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你以为给新能源汽车买了保险,就能全保了吗?

2021-01-31 浏览次数:1,670 次 电车资源

随着新能源汽车的普及和发展,如今市面上的纯电动车保有量并不低。根据近日发布的统计数据显示,截至2020年底,全国新能源汽车保有量达492万辆,占汽车总量的1.75%,比2019年增加111万辆,增长29.18%,而新能源汽车的增量已经连续三年超过100万辆,呈持续高速增长趋势。然而,仍有不少消费者并不知道新能源汽车保险应该怎么选择?新能源汽车保险与传统燃油车是一样的吗?带着这些问题,我们一起来看一下。

● 新能源汽车沿用传统车险产品

目前新能源汽车和传统燃油车在险种方面没有任何区别,具体来看,车险主要有两大类交强险和商业险,其中交强险为国家法律强制投保的险种,没有交强险的车辆是不能合法上路的,因此费用方面是全国统一价,家用6座以下是950元/年,家用6座及以上是1100元/年。

而商业险是在交强险的基础增加了一份保障,根据2020年车险改革要求,商业险的主险减少为3个,包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险,同时将全车盗抢保险、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任纳入车损险范围,车主无需再额外购买,因此只要买了车损险,就默认享有这些附加险。

至于车险费用,则主要取决于险种的保费和车价。以商业险中的车损险为例,这是每位车主几乎都会购买的一个主险种。而车损险的保费计算方式是:基础保费+车价×费率,其中基础保费和费率都已经规定好了,剩下的就是车价了。

● 传统车险并不完全适用于新能源汽车

不过,传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价格核算投保价格,但一部分保险公司在计算新能源汽车的车损险费用时,是按照补贴之前的指导价投保,保费贵了不少。而一些保险公司也会按照车辆补贴后的开票价格或是车管所的登记价格,来进行保费计算。所以,具体的计算标准还要咨询当地的保险公司。

除此之外,目前传统车险与新能源汽车的实际情况并不完全匹配,例如涉水险和全车盗抢险对于新能源汽车来说并不像燃油车那样非买不可,特别是对纯电动车来说,涉水险是完全没有必要上的,因为涉水险全称叫“发动机特别损失险”,既然纯电动车没有发动机,那么涉水险这个险种买了也是白买,不起任何作用。但因为2020年的车险改革,买了车损险就等于有了涉水险。

万一纯电动车因为泡水而发生故障,保险公司会负责吗?根据车损险的条例,暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失,应归于商业车损险的赔付范围。比如说电池因泡水后出现问题,可以通过车损险申请理赔,但是存在理赔较难的问题,究竟是电池质量问题还是纯粹意外,这个问题需要得到有关机构的进一步检测。所以遇到与电池相关的受损,往往有可能会出现扯皮的情况。

● 新能源汽车专属车险仍在“路上”

目前来看,由于国内的保险行业尚未推出单独针对新能源汽车的险种,所以消费者在为新能源汽车投保和传统燃油车是完全一样的。但从汽车技术的角度上来说,新能源汽车的车身结构、零部件构成等都与传统燃油车相差甚远。

众所周知,新能源汽车的核心零部件是电机、电池、电控三电系统,尤其是动力电池占了纯电动汽车总成本的40%左右,而大部分问题往往也是电池导致。然而,现有的保险条款并未涉及对三电系统、充电安全事故等情况的专属条例,对于新能源车主来说,这样的保险并不全面,但为什么保险公司迟迟不肯推出新能源汽车专属车险呢?

事实上,新能源汽车保险在设计中需要考虑诸多因素。一方面,新能源汽车和传统燃油车在风险上最大的不同,是新能源车的电池价值占整车比重极高,且电池存在衰减折旧情况,因此不同类型、不同性能以及不同使用年限的电池都会对车险的定价产生极大影响。与此同时,新能源汽车的出险率明显高于传统燃油车,其中涉及到动力电池等核心部件损毁率是发动机损失事故的3倍。

另一方面,保险行业对新能源汽车承保、理赔数据的积累依然不够,尚不足以支撑开发比较稳定的新能源汽车专属车险。虽然新能源汽车的增速很快,但总体保有量依然比较小,有数据显示,2019年,全国承保新能源汽车车辆数为347万辆,仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。

不过,好消息是保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组,积极开展条款研发工作,力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

● 写在最后

可以预见的是,在新能源汽车专属车险尚未出台之前,新能源汽车保险的选购还是会继续与与传统燃油车保持一致,因此交强险、车损险、第三方责任险都必须买上,有条件的还可以选购更高保额的三者险、车上人员责任险等。总之,在为新能源汽车选购保险时,应当多咨询几家不同的保险公司,明确知悉承保内容和理赔范围。当然,我们也希望新能源汽车专属车险能够尽快推出,以此满足越来越多新能源车主的诉求。

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