保有量不断上升，新能源汽车车险为何举步维艰？-EV之家

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保有量不断上升，新能源汽车车险为何举步维艰？

2020-11-18

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中国财富网官方

“现在的产品就像东北名菜‘一锅出’，什么车都包括在内。”北京新能源汽车车主小璇在采访中抱怨说。她非常想看到保险公司能够出一些针对新能源汽车的产品。“我希望在自燃险上相关产品能更加细致。”

其实，多家险企已经在研发新能源汽车专用车险。原因是，一方面，现有车险已经不能满足新能源车的保险需求。不少车主持续观望保险公司是否能把新能源车“三电” （电驱动、电池、电控）在保险中更加细化。另一方面，新能源汽车保有量的增长让处在车险疲倦期的险企看到了新的增长点。

不过，也有专家表示，现有数据的缺乏以及新能源汽车技术上的行业壁垒也让保险公司开发产品时举步维艰。

保险产品为啥像东北菜“一锅出”？

“产品不能够完全匹配实际情况”是很多新能源车车主对目前车险的评价。“像车险改革之后，商业车险包含了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等责任，可一个新能源车主，我需要涉水险干什么啊？”小璇反问。

随着政策和市场的不断落地，新能源汽车保有量越来越多，市场越来越大。数据显示，三季度以来，国内新能源汽车产销量持续攀升，10月再创单月历史新高。中国汽车工业协会发布的最新产销数据显示，10月新能源汽车产销分别完成16.7万辆和16万辆，同比分别增长69.7%和104.5%。

值得注意的是，近期与新能源车有关的政策密集发布，《新能源汽车发展规划》《节能与新能源汽车技术路线图(2.0版)》等相继落地，明确提出未来新能源汽车市场目标。这意味着，未来新能源汽车或将能与燃油车共分汽车市场的“江山。”

但市场越大，现有车险与新能源汽车之间的尴尬就越发突出。对于新能源汽车车主来说，可能最大的需求就是对“三电”的保障。

小璇告诉财富君，当前很多新能源车企把“三电”纳入终身质保，让很多车主认为根本不需要特别在意保险问题。而实际上，仔细阅读“质保条款”就能了解到，有的保险只包含“电芯”，不包含电机总成。“有的终身质保保的是质量问题，因事故导致的问题是不在责任范围内的。”小璇强调。

对于围绕“三电”产生的风险责任和理赔情况，小璇希望都能在保险中有所体现。中国精算师协会副会长王和在接受媒体采访时也表示，新能源汽车最重要的就是电池，这一点在目前车险里没有得到很好体现。

王和表示，“新能源汽车面临最大的不同，就在于电池在整个车的价值当中占比较大的比例，这是原来传统汽车里面没有遇到过的。”他解释说，一旦电池出问题了就得换电池。换电池会导致维修成本相对较高，进而增加风险保费。”

多家险企在接受媒体采访时表示，不同类型的电池防水防热等性能不相同，电量衰减折旧情况也存在较大差异，这对车险的定价也会产生一定影响。

想弄出个新产品也没那么容易

既然有市场，保险公司“何乐而不为”？

一方面，源自于数据的缺乏。王和认为，目前新能源车相关数据还不够，不足以反映风险特征。同时，新能源汽车行业在不断发展中，“五年前新能源车数据不能够反映现在新能源汽车遇到的风险。”

除了咱们熟知的几个品牌外，公开的数据显示，仅今年10月份，新能源汽车销售排行榜前五十位都来自不同的车企。相关业内人士也表示，新能源汽车的蓝海中未来会增加更多竞争对手。那么，保险公司消化不同车企、不同的技术自然需要一定时间。

一个现象可以侧面佐证上述专家的观点。据中国财富查询，中保研汽车技术研究院编写一本书《关于新能源汽车保险事故查勘定损指南》在2020年11月才出版销售。这也意味着，此前业界并没有统一的、可参照的理赔指南。

诸多因素加起来，保险公司未来在设计产品、风险定价上还有很长的路要走。

从保费角度来看，目前新能源汽车保费价格的确高于燃油车。

监管部门发布《新能源汽车保险风险分析与政策建议》的调查报告中指出保险公司难以对新能源汽车风险做更加全面的评估和控制。因此整体来看，新能源汽车的单均保费比燃油车高21%，表现为购置价在10万至30万之间的新能源汽车单均保费高于燃油车，30万-50万之间的新能源车与燃油车的保费价格持平。

究其原因，一方面是从以往可查的数据来看，新能源出险率较高。另外一方面则是由于投保时保险公司按照新能源汽车补贴前的价格投保，但出险时却按照车辆折旧等出险，“高保低赔”现象仍旧存在。

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，推出新能源汽车专用险，会提高消费者购买、使用新能源车的热情，增加新能源车的销量。他强调，从现在来看，消费者心理上对新能源车的担忧，目前没有得到有效化解。新能源车专用险的推出，对消费者购买新能源车将是很好的心理保障，对新能源车发展有促进意义。