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2020-05-13
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中国汽车报网
随着国内新冠肺炎疫情得到有效控制，居民生活和消费逐渐恢复，促进汽车消费成为当下汽车领域最热的话题。目前，国家已多次发布政策稳定促进汽车消费，全国大部分省市纷纷采取出台购车补贴、松绑限购等手段，促进汽车消费市场回暖。
行业人士普遍认为，在车市持续低迷的态势之下，三四线城市将成为汽车消费的下一个增长点。不过，针对三四线城市不同类型的消费群体，要想真正释放消费潜力，达到刺激消费的目的，还需要整车厂有针对性地使用汽车金融手段。
■三四线城市消费潜力待释放 消费群体画像复杂
“目前中国汽车消费的纯增量阶段已经结束，正在进入一个增量和存量共生的阶段，离下一步的存量竞争阶段已经不远。”中国汽车工业咨询委员会副主任胡茂元表示，汽车消费市场正处于供给大于需求的态势，除了限购的一二线城市，三四线城市中依旧存在无车一族。虽然受到高房价的挤压，购买力有所下降，但三四线城市消费者对拥有一辆属于自己的汽车仍然有强烈的需求。
不过，伴随着汽车市场的变化，疫情也给汽车消费市场带来不小的冲击。中国汽车流通协会副秘书长郎学红表示，在这次疫情的影响下，当前在国内汽车消费市场结构中，三四线城市的汽车销量下滑幅度最大，并且低端车销量下滑严重。值得注意的是，三四线城市居民的可支配收入下滑相比于一二线城市居民更大。
威尔森的一项针对三四线城市消费端的调研显示，当前三四线城市的购车人群主要是年轻消费者。记者了解到，三四线城市的消费群体画像比较广泛。比如存在一部分消费群体的消费能力直追一二线城市。生活在江西省赣州市的小徐（化名）今年23岁，3年前利用银行按揭贷款买了一辆马自达轿车。即使去年刚刚买了房，他依旧想要在今年再买一辆车，品牌最好是奔驰、宝马或奥迪。威尔森市场分析师黄嘉英告诉记者，三四线城市的消费群体的消费水平要比我们想象中要高。
不过，中国市场研究行业协会副会长张弛在接受《中国汽车报》记者采访时也提到，根据市场调研，现在三四线城市中没有车而想要购车的群体包括30岁左右在工厂打工、每个月入不敷出的人群，还有20岁左右但没上过大学的年轻人。
据悉，目前有很多金融平台推出的产品，降低了消费门槛，但这无法解决征信问题，也就无形中缩小了市场规模。“由于三四线城市待释放的购车消费群体画像比较复杂，因此对于车企来讲，利用好汽车金融来拉动销量的增长尤为重要。”黄嘉英表示，“有还款能力的才是拉动汽车消费增长的目标人群，采取的金融手段应该对消费人群‘择优录取’，不建议把没有还款能力的消费群体也涵盖进来。”
■汽车金融手段受重视 整车厂要做好传播
日前，国家发展改革委、科技部、工信部等十一部门联合印发《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，提出用好汽车消费金融手段。4月14日，江苏省人民政府发布的《关于积极应对疫情影响促进回补和潜力释放的若干举措》中，重点提及引导汽车销售企业为消费者提供金融支持等购车优惠手段；4月15日，广东省发展改革委等十部门联合引发的《广东省关于促进农村消费的若干措施》，专门提到为农村居民制定购车金融产品，鼓励为征信良好的农村居民办理无抵押购车贷款等。
通过和之前促消费政策对比，可以看出，除了增加牌照、鼓励以旧换新等措施外，中央和地方政府在促汽车消费中，已经将利用好金融消费手段提到重要地位。
根据威尔森的研究，一二线城市汽车金融渗透率已经达到50％左右，但三四线城市的汽车金融渗透率普遍还很低。由于三四线城市的房价和生活指数偏低，消费者的生活压力比较低。这些年轻的消费群体，不仅消费意愿强，而且能够接受新型的消费模式。因此，针对三四线城市的消费群体打造合适的金融产品，应成为车企关注的内容。
车咖院创始人兼首席执行官黄成伟表示，疫情过后，被压抑的购车需求与被提前的购车需求相叠加，势必会迎来一个短暂的销售高峰。虽然受疫情影响，三四线城市首购者的购买力有所下降，但刚好符合当前融资租赁的目标客户画像——三四线城市、低首付、需要灵活的购车方案。
“对于厂商来讲，要加大在三四线城市的金融推广力度。”黄嘉英表示，由于三四线城市的汽车金融渗透率并不高，在教育消费群体方面，可以采用电视台或当下短视频渠道进行传播，让消费者了解和接受汽车金融产品。
之前的汽车下乡政策已经消化了一部分三四线城市的汽车消费群体，如果这部分人群当时已经使用了汽车金融产品，会很容易接受并继续使用，要抓住他们的换购需求；对于还没有使用过汽车金融产品的消费群体，必然会存在推广、引导的过程。
■定制化或成未来趋势 车企要提高金融服务能力
其实，对于车企来讲，针对三四线城市已经有“量身定做”的金融手段。比如，由于三四线城市中存在很多做生意的个体户，考虑到他们的资金回笼具有季节性且每个月资金不稳定，东风标致雪铁龙就曾经推出过适用于这个群体的金融产品，每个季度前两个月的月供额度比较低，后一个月的月供额度比较高。
“这种弹性灵活的方案，可以很好地满足一部分群体的需求。”黄嘉英告诉记者，“目前通行的每月等额还款金融方案已经不足以覆盖到全部人群。”此外，三四线城市还存在一定比例的农村人口，甚至很多人都没有信用卡，也需要针对这些群体推出金融方案。
记者了解到，早在3年前，一汽-大众曾经专门针对乡村用户推出田园贷。即使是农业户籍，没有银行流水和收入证明，仅凭一张身份证，就能使用田园贷，购买一汽-大众的产品。在目前整车厂推出的汽车金融产品中，一汽丰田依旧有田园贷产品，并且已经广泛在三四线城市或者更低级别市场做宣传推广，主要针对威驰、卡罗拉等指定车型。
不过，在推广汽车金融产品的过程中，依旧有一些宣传类似“零首付”的购车平台引发了诸多问题。甚至有些消费者在完全不了解这些金融产品的情况下，被销售欺骗，例如有的金融产品说的是银行按揭，最后却变成了融资租赁。表面上看起来利率很低，但实际利率已经超过了国家允许的20％上限。
针对这种现象，在去年12月，国家已经出台相关政策，对广告语中出现误导消费者的信息做了规定。国家在宏观上有意促进汽车消费发展，改善地方汽车金融消费环境的意图很明确。因此，黄嘉英建议三四线城市消费者要选择整车厂推出的汽车金融产品。这样不仅能帮助消费者降低还款利率，还能反过来帮整车厂对消费者进行筛选。
由于风险控制的原因，整车厂针对不同地区、不同年龄段的消费人群制定不同金融产品的能力还有待提高。“针对三四线城市消费群体的个性化金融方案是发展趋势，但目前整车厂没有太大的动力。”黄嘉英判断，“现在获取消费者信息的手段更加多样，也更加及时，因此，整车厂能更清晰了解消费者的画像。技术的发展能够助推汽车金融产品的发展，给整车厂提供决策性支持。未来的市场竞争中，得三四级市场得天下，而这取决于车企能否提供个性化定制汽车金融产品。”
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